房贷计算器 > 房贷常识 > 贷款怎么还最划算
贷款怎么还最划算

贷款怎么还最划算

发布时间:02-21 14:54

对于许多年轻人来说,买房是一个他们无法回避的话题。所谓“成家立业”,结婚的前提就是要有房子。


与此同时,房子也附加了“户口”、“学区”、“医疗”等一系列属性。其实房子本身并没有那么高的价值,值钱的是这些附加物。


正因为如此,中国的房价也开始迅速上涨。这也使得很多家庭无法一次取出所有的购买金额,所以他们选择向银行借钱。


相关数据显示,仅住房贷款就占全国债务总额的53.9%,到2019年底达到29.8万亿元。



贷款怎么还最划算


由于房价非常高,买房的压力太大,所以大多数家庭都会选择贷款买房,先付一笔首付,剩下的钱再分期付款,而分期的期限也是可以自己选择的,而房贷的周期一般包括5年,10年、20年和30年。


还款的期限越长,平摊下来的每月月供金额就越低,所以多数人都会选择贷款30年。


不过选择长期贷款和短期贷款都是各有利弊的,那么问题的关键是,作为刚需一族,选择哪种方式才最划算呢?


一般来说,现在买房都需要贷款。银行的工作人员也会给我们提供两套房贷方案(等额本金和等额本息)。


当然咯,很多人可能会为此纠结,不知哪一套房贷方案划算。虽然两种贷款偿还模式的区别只是一个字,但偿还金额却有很大的差别。



等额本金


等额本金的还款方式,是指每月所还的本金数额相同,根据当前还未偿还的本金数额来计算利息,也就是随着后期本金逐渐减少,利息也在相应减少,后期每月的还款总金额是在逐步减少的,而这种还款法偿还的总金额也要少得多。


但对于借款人来说,最初的付款可能会更有压力,因为在开始时产生的利息加本金是最多的。



等额本息


等额本息又称为定期付息,这种还款方式是在还款期内,借款人每月偿还的本金和利息相等,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。


等额本金和等额本息都有自身的优缺点,等额本金还款利息少,缺点就是前期还款压力大,而等额本息则还款金额固定,适合有稳定工作的月薪族,但是缺点就是在同样的还款周期内,利息支出更多。



那么还房贷是时间越长越好还是越短越好呢?


由于银行的利息是每月产生的,一般认为贷款持续的时间越长,支付的利息就越多。


举个简单的例子:


如果按照目前的基准利率计算,贷款100万,按照等额本息的还款方式,5年需要还15万的利息,10年近30万,而30年的利息则超过110万!可以说,I利息比本金还多!


在等额本金的情况下,5年、10年和30年的利息分别为14.6万元、29.7万元和88.7万元。这样看来,选择贷款的时间越短越好。


而且,等额本金的利息更低。但还有一件事需要考虑,那就是通货膨胀。


等额本息的还款方式确实是利息多,不过每月还款金额固定,压力较小,此外随着货币的逐渐贬值,其实我们的债务水平也在降低。


10年前我们的贷款月供是1000,20年后也是如此,但是如果是20年后,再让你每月偿还1000的月供,相信这肯定不是难事。


总而言之,选择哪种还款方式,以及还款期限,还得根据自己的实际情况出发。


正如一位银行贷款人员所说:选对了能省钱,选错了就相当于在浪费钱!



贷款怎么还最划算


如何让自己的资金计划更科学合理,让自己的日子过得轻松呢,我们最重要的一个假设就是你未来的收入会逐步的提高,因为如果没有这个假设的话,你的日子怎么过都很紧张的,几乎是无法摆脱的。


你的月入流水大概是6500元,父母每年给5万,平均到月就是4167元,再加上你自己的收入那么月收入就达到了10667元,一下子就月入过万了。


要让自己轻松,清楚自己的资金流入以后就要看你的资金流出了,下面就计算月供。


如果是等额本息,那么月供是3931元,如果你只有6500元的月收入的话,月供占到总收入的60%,真是亚历山大,你的日子真的不好过,因为有小孩子。


不过加上父母的支助后就轻松很多了,月供占总收入的比例为36.8%,这个基本也符合银行放贷的标准。


银行放贷的标准也是收入要是月供的2倍以上,这个是有科学依据的,现在你加上父母的支持后把这个比例降低到36.8%。生活就有了保障。


如果是等额本金呢,那么月供就是5090元,然后逐月递减8.58元,即便是1年之后月供减少也不过100元左右,还是有5000元的月供,这个月供占据6500月收入比例的78%,这个比例太高了,你无法生活的。


剩余只有1400元左右的 钱了,这个钱可能也就够一家人在家里吃个饭的基本开支。


即便再加上父母的支持,占比为48%,这个比例也是刚刚过及格线。每个月大概剩下5000元,生活是勉强足够了。


如果家里再生病应急什么的就非常紧张了。


通过上面的分析,我们可以看到如果是等额本金的方式,你的生活会非常紧张,当然这种还款方式在30年的时间长度内会少一些利息,但是前期的压力太大了,已经突破了收入和月供的安全线。


所以,首先你的贷款方式要是等额本息的。我不知道你现在是否已经在还房贷了,还是说目前是在购房的进行中,如果还没有购房,那么选择等额本息的方式你的压力会小很多。


在等额本息的情况下,你最大的可变的就是父母的5万元怎么花的问题,有两种方式,第一种方式就是平均花到每个月,这样就像我在上文中分析的一样,3931的月供,10677元的收入。


每个月会剩下6736元用于生活支出,这样你就比较宽裕。


第二个方式就是用你父母的这笔钱一次性提前偿还房贷,提前还房贷也有两种方式,第一种是保持期限不变,减少月还款金额,比如你在1年后提前偿还5万元,那么你的月供将变为3654元,每个月将近减少300元的月供。


这个为你的生活带来的影响不大,5万元节省的利息也只有4.2万元,效果不明显。反而为了节省这5万元把日子过得紧巴巴的。


第二种方式是保持月还款额度不变,缩短还款期限,那么你的还款期限将缩短4年4个月,节省的利息也将达到14.9万。


两种提前还款的方式对你来说,对短期的现金流作用不是很大,还是把时间用在开源上,增加收入才是王道。



贷款怎么还最划算


1、等额本息还款:这是目前最主流的还款方式。这种方式每月还相同的额度,本金和利息的数额会不同,前期还本金额大于利息额;后期还利息额大于本金额。


这种还款方式适合有稳定收入的贷款申请人,安排收支比较方便;它的缺点在于所还利息额比较多,利息不会随本金的减少而减少,还款总利息较高。



2、等额本金还款:这种方式是贷款申请人每月所还本金相同,每个月利息会随本金额的减少而减少。前期支付的本金和利息较多,但是所需支付的利息总额相对较少,还款负担逐月递减。


这种还款方式适合贷款后手头资金充裕的贷款申请人,前期还款能力要求高。



3、一次性还本付息:贷款期限在一年(含一年)以下的,实行到期一次还本付息,利随本清。


这种还款方式一般只对小额短期贷款开放。适用性不强。



4、按期付息还本:这种方式是贷款申请人自主决定按月或季度或每年时间的间隔还款。


简单的说,就是贷款申请人按照不同财务状况,把每个月要还的钱凑成几个月一起还。这种还款方式适合收入不稳定的人群。



以上就是个人怎么从银行贷款,银行贷款怎么还款最划算的全部内容,如果大家想要个人贷款的话,最好是选择银行贷款,银行是正规合法的途径,对自身有保障。


现在外面很多贷款公司,但是都有高利贷的风险,上文也有给大家讲到了贷款方式和比较划算的贷款方式,大家可以多了解一下。


cache
Processed in 0.006088 Second.