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不要提前还房贷

不要提前还房贷

发布时间:12-22 10:41

攒钱不能解决所有问题,但是不攒钱问题就大了。


今天聊一下一个财蜜的case,一句话总结就是“面临失业风险的三口之家,不提前还贷如何走出困境”。一些信息如下:


三口之家


存款80万,其中15万外债,可支配资金65万


社保,没有商业保险


贷款119万,利率5.635%,月供6900


月收入7000+15000,先生有失业风险,收入会下降7-8k


月支出13000(含房贷)


他们现在担心收入下降之后,房贷压力太大,纠结是否要提前还30-50万房贷以减轻压力。


看到这位mm的信息,我觉得情况并不糟糕,先表扬一下很好的攒钱意识。手里有一笔不少的资金可供支配,认真规划一下,困境并不难破除。


我的意见是——不要提前还!



原因一:还回去容易,再想贷就困难了


不说现在限购限贷,他们再买房子是否能贷到这些钱出来。而且有失业风险,信贷评估会关联收入状况,这次还回去了,再想贷出来,就没有那么容易了。



原因二:没到最后关头,主动权都应该把握在自己手里。


退一万步讲,收入真的下降,65万资金可以负担将近8年的房贷支出。这八年里,收入状况必然会有改善,而且手里还有一笔不错的资金应急,何惧之有?真的到房贷压力非常大了,随时可以去还。



那么,如何规划减轻对困境的担忧呢?可以做的太多了,具体如下:


1、存在失业风险,说明家庭抗风险能力下降,尽快配置保险


考虑到不要增加太多支出,建议优先给两个大人配置意外险和定期重疾险,一年保费可以控制在五千以内,孩子的重疾险也尽快配上,两个孩子一年几百块就可以搞定(例如小她的晴天保宝)。保费支出增加约6000元。


实在觉得有压力,那么就优先配置意外险以及一个人的重疾险。


这期间抗风险能力下降,更需要保险,而终身重疾险相对保费更高,目前建议先买定期重疾险(重点参考这篇),意外险百十来块的事,不会有什么负担。



2、资金认真规划,增加被动收入


65万资金,值得好好规划了。稳健一点考虑,这里有个配置方案供参考:


1)备用金18万,大约是一年生活费,建议存在银行活期理财或者周周付,收益率大约3.25%,等第二部分的12存单存好了,第二年这部分也可以存一年期。


2)银行存款12单30万,就是自己每个月存一部分资金,一个月一笔,一年后每个月都有一笔到期的资金以备不时之需。这里建议用一年期银行存款,收益率还不错。一年后每个月都会有1172元收益。


3)用以提高整体收益率的突击产品——小目标(详见这篇)。两部分资金加起来占总体资金26%,风险不高,而且收益也还不错,考虑资金整体收益率,预估收益率15%。第一部分12万用于跟投常规小目标,另外5万用于投资快车版,提高资金利用率。


整体下来,资金收益率大约7%,每年预计产生收益4.5万。况且还有15万外债,一旦收回,资金更加充沛,收益会更好。



3、认真记账,控制结余率,规划好现金流


综上,即使出现收入下降,认真安排好资金,通过被动收入补贴,每月预计收入大约7000+7000(先生下降之后收入)+预计4000元被动收入=18000元。


每个月支出13000,加上额外保费支出预计一年6000,每月分摊大约500,每月支出大概13500元。


每个月依然可以结余4500元,结余率25%,只要认真梳理收入和支出,保持结余,情况并不会太糟糕。


况且,困难总是短暂的,安排好资金,未雨绸缪,一旦真的失业,如果收不抵支,可暂时挪用备用金,尽快寻找新的工作,毕竟备用金也足够一年支出呢,困境很快就会走出来的。



综上,情况并不糟糕,依然可以应付,没有必要提前还房贷也是可以走出困境的。




网友讨论:不要提前还房贷


网友:铃羽


 单身时候不提前还贷的话,到结婚以后办房本,就是两个人名字,对吗?就不是自己一个人的资产了呀


小编:


不一定哦,像您说的这种情况,在办理房产证时产权登记部门通常会要求出具夫妻约定书,并按约定办理产权,也就是说夫妻俩自己定好房本上名字怎么写。




网友:某文


 小她真的太棒了,这个文章好赞,希望更多的人看到,解决自己在钱上的焦虑~


其实感觉理财的第一步首先是记账,通过合理控制调配支出来获得本金,慢慢这个过程叠加上自己赚钱能力的成长和进步以及合理的理财方法,就会积累起来第一桶金。


年初开始一直在规律定投小目标,加上自己的基金定投,偶尔赶上行情及时止盈,大半年下来收益率已经有50%了,即使排除行情出现的偶然性,这个收益率还是非常满意。以后继续保持,开源节流~




网友:请添加备注名


 我就想知道月收入20k,怎么就存了这么多钱


小编:


做好收支规划+做好投资理财,存大几十万并不是不可能的




网友:Joan


 银行存款?2020.11月目前一年期的不过1.9几,2%都不到哎


小编:


作者指的是在她理财APP里购买的互联网银行存款哦~




网友:FaKe


 12单 30万  没看懂 什么意思? 


用以提高整体收益率的突击产品——小目标(详见这篇)。两部分资金加起来占总体资金26%,风险不高,而且收益也还不错,考虑资金整体收益率,预估收益率15%。第一部分12万用于跟投常规小目标,另外5万用于投资快车版,提高资金利用率。


两部分资金加起来  是哪两部分    第一部分的12万和5万 又是什么???  


我怎么看不懂呀,可以再请小编详细解释一下吗?


小编:


作者前面写到了,一共65万本金,其中18万是备用金、30万银行存款、剩余的17万,其中12万跟投常规版小目标,5万跟投快车版小目标。




网友:天飞


 房贷还款规划的细致。


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