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房贷利率终于要变了

房贷利率终于要变了

发布时间:12-29 14:09

2021年,中国房贷利率将步入新模式。



01

 

2020年,央行进行了房贷利率改革,所有存量房贷面临“二选一”:要么转换成固定利率,要么变成LPR浮动利率。

 

从2021年开始,凡是选择LPR浮动利率的,房贷利率每年都会切换一次。如果以1月1日作为时点,那么第一批房贷利率转换就要来了。

 

这一次,房贷利率到底能降多少?

 

2020年以来,央行一共进行过两轮LPR降息:


1年期LRP利率:从4.15%降低到3.85%,累计降息30个基点;


5年期LPR利率:从4.8%降低到4.65%,累计降息15个基点。


住房贷款,几乎都是中长期贷款,以5年期LPR利率为基准。只要选择浮动利率,2021年房贷利率相比2020年将会降低15个基点。


这意味着,2015年以来,存量房贷将迎来首次“降息”,房贷利率浮动正式开启。


要知道,2015年以来,政策性贷款基准利率一直维持在4.9%,虽然上浮比例总有变化,但由于基准利率未动,过去的房贷一直都没法进行调整。

 

这一次降低15个基点,相当于0.15%,以100万30年按揭贷款计算,2021年累计可节省1080元。

 

这一数字虽然看起来聊胜于无,但LPR浮动利率每年都会转换一次。如果未来央行持续降息,那么还款金额还会不断减少,反之同理。


这背后值得注意的有两点:


其一,不涉及公积金贷款。这一次LPR利率改革,只涉及商业贷款,公积金贷款保持不变。


其二,固定利率,也不受影响。


利率固定之下,整个还贷周期房贷将会保持不变,这样既不受经济周期和加息降息的影响,既无法享受降息带来的利好,也无需接受加息带来的新增成本。



02

 

未来,到底是降息趋势还是加息趋势?

 

从中长期来看,利率下行将是大势所趋。


利率最终受制于经济增长和货币环境,从2008年至今,我国的利率一直处于下行态势,从最初的7%以上已经下降到4.6%,未来这一趋势还会得到保持。


从短期来看,利率既有加息的可能,也有继续降息的可能,这也视经济形势而定。


如果经济飙升,通胀高企,加息的必要性就显得极为迫切;如果经济增速低迷,通胀低迷,通过降息来刺激经济的必要性就凸显出来。

 

目前来看,面临有史以来最大的疫情冲击,中国经济仍旧能够实现全年正增长,这是极为难得的成绩。

 

这个成绩,意味着中国的货币政策将会向常态回归,通过降息来刺激模式的政策将会逐步退出,信用紧缩有可能成为2021年的政策主流。

 

当然,疫情形势仍然有不确定性,国际新一轮疫情再次爆发,全球经济遭受持续冲击。国家层面表示政策不着急转弯,短期加息不是政策必选项,而降息的必要性同样不大。

 

同样,基于楼市调控的需要,实体利率和楼市利率可能会被区别对待,可能会出现实体降息、楼市加息的可能,但这种加息是因时而定,不会长期维持。

 

所以,我们看到,从2020年4月开始,LPR利率已经连续8个月按兵不动,这是政策定力的体现。



03

 

由于不同城市信贷资源存在悬殊,房贷利率也有天壤之别。

 

目前,我国房贷利率基准利率为4.65%,然而由于加点的存在,几乎所有城市都高于这一比例。

 

这是房贷利率最高的10个城市:


2020年主流房贷利率最高的十大城市排名 


排名            城市名称            二套利率            首套利率

   1                 成都                  6.28%                 6.13%

   2                 惠州                  6.15%                 5.88%

   3                 无锡                  6.15%                 5.90%

   4                 绵阳                  6.15%                 5.88%

   5                 合肥                  6.13%                 5.88%

   6                 南充                  6.13%                 5.88%

   7                 洛阳                  6.12%                 5.88%

   8                 开封                  6.03%                 5.78%

   9                 安庆                  6.00%                 5.60%

   10               武汉                  5.93%                 5.68%

 


这是房贷利率最低的10个城市:


排名            城市名称            二套利率            首套利率

   1                 上海                  5.25%                 4.65%

   2                 银川                  5.25%                 4.65%

   3               哈尔滨                5.25%                 4.80%

   4                 大连                  5.25%                 4.85%

   5               石家庄                5.25%                 4.90%

   6                 广州                  5.25%                 4.95%

   7                 昆明                  5.25%                 4.95%

   8                 厦门                  5.25%                 4.95%

   9                 深圳                  5.25%                 4.95%

   10               天津                  5.25%                 4.95%



可以看出,房贷利率最高的是成都,首套房贷利率高达6.13%,相比基准高出148个基点;最低的为上海,首套房贷利率仅为4.65%,与基准持平。

 

一般而言,大城市房贷利率相对较低,中小城市房贷利率相对较高,三四线城市普遍高于一二线城市。

 

之所以会这样,是因为大城市金融机构更为丰富,信贷资源配置更为充分,且楼市风险相对较小,而小城市楼市需要进行风险补偿。

 

无论如何,2021年开始,中国房贷利率将全面进入LPR模式,原有的政策性贷款基准利率将失去指导价值,房贷利率进入变化更为频繁的时代。




网友热议:房贷利率终于要变了



网友:祁木


 实体降息,楼市加息,不是没可能啊。




网友:Wesley


 洛阳首套利率是6.37,已经上浮了30%




网友:Mr.FiVE


 成都不是新一线首位嘛




网友:相忘江湖


 还是选固定吧,让他们没有加息的可能性




网友:董峰


 为什么济南是5.15%?




网友:哲彰


 房贷利率最高里面没有南宁就有些离谱了。之前还是全国最高利率的城市,最近几个月也没降多少




网友:东方甲乙


 反着来就对了




网友:何旺

 

基准利率不是4.9%吗?


小编:


这是过去的政策利率,现在楼市统一以5年期LPR利率为准,最新一期LPR利率是4.65%。




网友:张海龙


 降息只会加速房产市场泡沫的破灭 不信走着瞧




网友:张恒


 下降有限,加升无限。




网友:孔雀城沈琪


 接下去就是跟汽油一样了,来个地板价,没有天花板价




网友:王平


 还是想办法怎么把房贷还完吧!





小编:鞋业超市

 

那房贷利率以后得如何选择??




网友:Lose Yourself

 

上浮10%的房贷是否应该转lpr呢?


小编:


建议转。




网友:东海樵夫

 

我之前房贷利率是4.9上浮5%,今年8月底转换成lpr 了,明年就按照4.65%计算房贷了??不可能吧??差那么多??是不是银行还会上浮加点?


小编:


有加点的,2021房贷=4.65%+加点。加点=4.9%×1.05%-4.8%,加点在整个房贷周期保持不变。


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