2020年的最后一天，央行和银保监会，出台了针对房贷新的规定，
从2021年开始实施。
1.
这条规定，简单的说就是，为房贷设置了“两道红线”：
一个是“房地产贷款占比”。
大型银行不得超过40%，中型银行不得超过27.5%，小型银行不得超过22.5%，县域农合机构不得超过17.2%，村镇银行不得超过12.5%
一个是“个人住房贷款占比”
大型银行不得超过32.5%，中型银行不得超过20%，小型银行不得超过17.5%，县域农合机构不得超过12.5%，村镇银行不得超过7.5%
个人住房贷款，很好理解，就是我们个人买房向银行申请的房贷。
房地产贷款则是一个更大的类，
其中就包括个人住房贷款，也包括房地产行业的各类贷款。
规定一出，房地产贷款和个人房贷比例超出这个限制的银行，贷款业务要重新做调整了。
把房地产贷款占比降下来。
据安信证券的数据，在35家上市银行中，
有8家，房地产贷款占比踩到了红线；
有7家，个人住房贷款占比超出了红线限制。
2.
对楼市会有什么影响？
一方面，银行在房产上的贷款额度收紧，一些现金流不怎么好、周转率过高的房企，压力增加，
楼盘的促销力度可能会变大。
当然，有的企业可能就撑不过去了...
另一方面，
个人住房贷款比例过高的这些银行，比如建设银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、成都银行、郑州银行、青岛银行，
今年的房贷，就会更难申请一些：
对征信和流水审核变严，放款速度变慢，
而且部分银行的房贷利率，也有调高的可能。
不过上调利率这点，具体到不同的城市，情况又不一样：
如果银行觉得一个城市的房地产风险比较高，放出去的房贷容易烂帐，
那就会把利率上调一点；
反之，则影响不大。
像现在楼市大热的深圳和上海，房贷利率并不高，
上海的首套房房贷利率只有4.65%，全国最低；深圳也只有4.95%。
反而是许多二线、三线城市，房贷利率一直高居不下，
这其中有政策调控房价的原因，也有银行出于控制风险的考量。
3.
说到房贷——
贷款是房地产体系中十分重要的一个环节。
我们很多人熟知的日本房地产崩溃，包括90年代的海南房价大崩盘，本质上都是房地产背后的金融危机。
防范金融风险，一直都是重中之重。
去杠杆，国家也强调了很多次。
不过以这次划定的红线为标准来看，
大部分银行房地产贷款比例本身就在红线以内，相关的金融风险并不高。
国家出台这个新规，相当于是提前排雷了。
对房价是个利空，但影响不大。
实际上，对于银行来说，房贷是非常优质的贷款，
—— 比起把钱借给小微企业，房贷的风险要可控多了。
你若是申请贷款用于公司经营，贷款经理说不定更担惊受怕，
生怕你公司倒闭了贷款还不上...
相应的，对于一个普通人来说，
房贷也是我们所能接触到的，最容易申请、额度最高、利率最低的贷款产品。
只不过当前的政策下，一个人一辈子最多有两次申请房贷的机会。
好好珍惜。