2020年的最后一天,央行和银保监会,出台了针对房贷新的规定,
从2021年开始实施。
1.
这条规定,简单的说就是,为房贷设置了“两道红线”:
一个是“房地产贷款占比”。
大型银行不得超过40%,中型银行不得超过27.5%,小型银行不得超过22.5%,县域农合机构不得超过17.2%,村镇银行不得超过12.5%
一个是“个人住房贷款占比”
大型银行不得超过32.5%,中型银行不得超过20%,小型银行不得超过17.5%,县域农合机构不得超过12.5%,村镇银行不得超过7.5%
个人住房贷款,很好理解,就是我们个人买房向银行申请的房贷。
房地产贷款则是一个更大的类,
其中就包括个人住房贷款,也包括房地产行业的各类贷款。
规定一出,房地产贷款和个人房贷比例超出这个限制的银行,贷款业务要重新做调整了。
把房地产贷款占比降下来。
据安信证券的数据,在35家上市银行中,
有8家,房地产贷款占比踩到了红线;
有7家,个人住房贷款占比超出了红线限制。
2.
对楼市会有什么影响?
一方面,银行在房产上的贷款额度收紧,一些现金流不怎么好、周转率过高的房企,压力增加,
楼盘的促销力度可能会变大。
当然,有的企业可能就撑不过去了...
另一方面,
个人住房贷款比例过高的这些银行,比如建设银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、成都银行、郑州银行、青岛银行,
今年的房贷,就会更难申请一些:
对征信和流水审核变严,放款速度变慢,
而且部分银行的房贷利率,也有调高的可能。
不过上调利率这点,具体到不同的城市,情况又不一样:
如果银行觉得一个城市的房地产风险比较高,放出去的房贷容易烂帐,
那就会把利率上调一点;
反之,则影响不大。
像现在楼市大热的深圳和上海,房贷利率并不高,
上海的首套房房贷利率只有4.65%,全国最低;深圳也只有4.95%。
反而是许多二线、三线城市,房贷利率一直高居不下,
这其中有政策调控房价的原因,也有银行出于控制风险的考量。
3.
说到房贷——
贷款是房地产体系中十分重要的一个环节。
我们很多人熟知的日本房地产崩溃,包括90年代的海南房价大崩盘,本质上都是房地产背后的金融危机。
防范金融风险,一直都是重中之重。
去杠杆,国家也强调了很多次。
不过以这次划定的红线为标准来看,
大部分银行房地产贷款比例本身就在红线以内,相关的金融风险并不高。
国家出台这个新规,相当于是提前排雷了。
对房价是个利空,但影响不大。
实际上,对于银行来说,房贷是非常优质的贷款,
—— 比起把钱借给小微企业,房贷的风险要可控多了。
你若是申请贷款用于公司经营,贷款经理说不定更担惊受怕,
生怕你公司倒闭了贷款还不上...
相应的,对于一个普通人来说,
房贷也是我们所能接触到的,最容易申请、额度最高、利率最低的贷款产品。
只不过当前的政策下,一个人一辈子最多有两次申请房贷的机会。
好好珍惜。