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2021年楼市的第一个关于房贷的利空

2021年楼市的第一个关于房贷的利空

发布时间:01-04 20:39

2020年的最后一天,央行和银保监会,出台了针对房贷新的规定,


从2021年开始实施。 



1.


这条规定,简单的说就是,为房贷设置了“两道红线”:


一个是“房地产贷款占比”。


大型银行不得超过40%,中型银行不得超过27.5%,小型银行不得超过22.5%,县域农合机构不得超过17.2%,村镇银行不得超过12.5%


 一个是“个人住房贷款占比”


大型银行不得超过32.5%,中型银行不得超过20%,小型银行不得超过17.5%,县域农合机构不得超过12.5%,村镇银行不得超过7.5%


个人住房贷款,很好理解,就是我们个人买房向银行申请的房贷。


房地产贷款则是一个更大的类,


其中就包括个人住房贷款,也包括房地产行业的各类贷款。


规定一出,房地产贷款和个人房贷比例超出这个限制的银行,贷款业务要重新做调整了。


把房地产贷款占比降下来。


据安信证券的数据,在35家上市银行中,


有8家,房地产贷款占比踩到了红线;


有7家,个人住房贷款占比超出了红线限制。



2.


对楼市会有什么影响?


一方面,银行在房产上的贷款额度收紧,一些现金流不怎么好、周转率过高的房企,压力增加,


楼盘的促销力度可能会变大。


当然,有的企业可能就撑不过去了...


另一方面,


个人住房贷款比例过高的这些银行,比如建设银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、成都银行、郑州银行、青岛银行,


今年的房贷,就会更难申请一些:


对征信和流水审核变严,放款速度变慢,


而且部分银行的房贷利率,也有调高的可能。


不过上调利率这点,具体到不同的城市,情况又不一样:


如果银行觉得一个城市的房地产风险比较高,放出去的房贷容易烂帐,


那就会把利率上调一点;


反之,则影响不大。


像现在楼市大热的深圳和上海,房贷利率并不高,


上海的首套房房贷利率只有4.65%,全国最低;深圳也只有4.95%。


反而是许多二线、三线城市,房贷利率一直高居不下,


这其中有政策调控房价的原因,也有银行出于控制风险的考量。



3.


说到房贷——


贷款是房地产体系中十分重要的一个环节。


我们很多人熟知的日本房地产崩溃,包括90年代的海南房价大崩盘,本质上都是房地产背后的金融危机。


防范金融风险,一直都是重中之重。


去杠杆,国家也强调了很多次。


不过以这次划定的红线为标准来看,


大部分银行房地产贷款比例本身就在红线以内,相关的金融风险并不高。


国家出台这个新规,相当于是提前排雷了。


对房价是个利空,但影响不大。


实际上,对于银行来说,房贷是非常优质的贷款,


—— 比起把钱借给小微企业,房贷的风险要可控多了。


你若是申请贷款用于公司经营,贷款经理说不定更担惊受怕,


生怕你公司倒闭了贷款还不上...


相应的,对于一个普通人来说,


房贷也是我们所能接触到的,最容易申请、额度最高、利率最低的贷款产品。


只不过当前的政策下,一个人一辈子最多有两次申请房贷的机会。


好好珍惜。


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