房贷计算器 > 房贷常识 > 2021年请珍惜你的买房上车机会
2021年请珍惜你的买房上车机会

2021年请珍惜你的买房上车机会

发布时间:01-06 08:10

当头一棒,该来的终于来了。


相信很多人都看到了这样一组数据。


这张表格,来自2020年12月31日,央行和银保监会发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。


概括来讲,楼市的“钱口袋”,正式被高层扎上了两条红线。


第一道红线是“房地产贷款占比”,大型银行不得超过40%,中型银行不得超过27.5%,小型银行不得超过22.5%,县域农合机构不得超过17.2%,村镇银行不得超过12.5%。

 

第二道红线是“个人住房贷款占比”,大型银行不得超过32.5%,中型银行不得超过20%,小型银行不得超过17.5%,县域农合机构不得超过12.5%,村镇银行不得超过7.5%。


之所以说“正式”,是因为早在2020年9月,监管已经传出风声。


此次官宣,“打开天窗说亮话”想传达什么信息?会造成什么影响?


是福?是祸?


还有更实际的,房贷利率会不会抬头?



1


房贷利率“风向标”,已经横盘8个月,短期可能会抬头。


这里先和大家说个概念,目前(2020年8月25日之后)发放的个人住房贷款,已经统一转换为LPR(贷款基础利率)定价。


所谓LPR,可以理解为一条底线,是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率,分为1年期、5年期两种。


其中,5年期LPR利率,将直接影响房贷利率的高低。


放贷的银行,会参考信用、期限、抵押等等情况,为每一位客户进行加点,最终得到每个人实际的房贷利率。


关键点来了,这个初始的LPR利率是如何制定的?


其实是由18家银行共同报价得出(每月20日公布)。


哪18家?中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦东发展银行、中国民生银行、西安银行、台州银行、上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行、渣打银行(中国)、花旗银行(中国)、微众银行、网商银行。


那么,问题就变得简单了,这18家银行的个人住房贷款余额多寡,将直接影响其报价,进而影响最终LPR利率的升降。


所谓贷款余额,指的是银行机构放贷出去,还没收回来的钱。


我们来看,2020年央行的《二季度货币政策执行报告》中,截止2020年上半年,人民币贷款余额为165.2 万亿元。


其中,个人住房贷款余额为32.5万亿,占比19.6%。


好像占比并不太高,与往年对比,相当健康,所以,高枕无忧?


错。


根据华泰证券的研报披露,2020上半年这个19.6%,几乎已经让各家银行,顶到红线了。


由此可见,18家参与LPR利率报价的银行中,建设、招商、兴业银行分别超越“红线”1.9、4.7、5.7个百分点。


参与LPR利率报价银行机构中,第一档工商、农业、中国银行的腾挪空间,至多只有2—2.3个百分点。


以上得出,截止2020上半年,18家参与LPR利率报价的银行机构中,已经有6家“吃紧”,占比超过三分之一。


只有交通银行,以及第二档银行机构的个人住房贷款占比相对宽松。



2


但注意了,众所周知,2020年下半年全国的复工复产有序展开,楼市同样复苏。


据国家统计局数据,2020年1-6月份,全国房地产开发投资6.28万亿,同比增长1.9%,而去年前5个月均为负值。


下半年收官,4大一线城市的成交面积同比增幅高达72%,年末“翘尾”回升的行情非常明显。


目前,2020下半年的银行信贷数据尚未披露,但料想在这样的行情催动下,18家LPR利率报价银行中,恐怕至少再有三分之一“吃紧”。


以上,2020整年合计,超过60%的LPR报价银行的个人住房贷款余额,将或临近,或超过“红线”。


这样的境况下,银行间对LPR报价的唱多情绪一定会加重,短期内有概率直接拉伸LPR利率,导致个人房贷利率上升。


另外,从2020年5月开始,LPR利率已经横盘了整整8个月。


为什么横盘这么久?


一般来说,复工复产带来的货币宽松政策,会导致利率的下降。


但历史经验告诉我们,几次货币宽松导致的利率下降,最终肉眼可见的繁荣还是出现在楼市。


此次货币宽松背景下的LPR横盘,已经是在疫情下,对楼市最大的“容忍”了,毕竟楼市万万崩不得。


那么去年的最后一天,央行和银保监会放出“红线”文件,隔天就实施目的为何?


第一,如文章开头所说,实际监管的“风声”已经在去年9月出现。


监管层与银行层面该谈的谈,该准备的准备,时间足够,实际政策执行并不是那么突然。


第二,正式官宣,目的在于打开天窗说亮话,明确释放信号,目前楼市稍热,是时候败败火了。


这一点从文章开头的表格中,可以看出监管层为银行制定的“红线”较为温和,留有余地。


没有完全卡死,而且有2-4年的过渡期,可以说“很温柔”了。


但对于银行机构来说,对这次官宣做出回应是必要的。


预计在今年一季度,LPR利率会打破横盘,出现上升,各家银行机构的房贷审批也会收紧。


也就是说,房贷审批的“关门时间”已到,想要上车的各位。


抓紧往里挤挤,时间比想象中的紧迫。



3


房贷政策不断收紧,很多人会不会感觉似曾相识?


刺破日本房地产泡沫的要素,难道在中国出现了?


我们看到某些文章将此次官宣,等同于1990年3月,日本颁布的《房地产融资总量规制》。


后者被解读为引发日本房价腰斩的主要原因,真的是这样嘛?


完全是瞎扯。


实际上,近年来有关日本房地产泡沫的研究,越来越倾向于日本主动挑破当时的资产泡沫。


在日本颁布《房地产融资总量规制》之前,1989年5-12月,日本央行通过3次加息,将利率水平从原先的2.5%提升至4.25%。


到随后的1990年8月,利率水平已经升至6%,这类短时间,大跨步的加息动作,才是真正的“杀手锏”。


另外,中日楼市的区别显而易见,当年日本的繁荣和破灭非常迅速,起于1985年,结束于1991年。


短短7年而已,对目前的中国楼市参考价值十分有限。


还有,目前日本的城镇化率已经超过93%,而根据中国社科院的研究显示,到2025年中国城镇化率才预期达到65.5%。


当然,罗列这个数据,并不是要无脑鼓吹房地产,而是显示两国市场的本质区别很大。


他山之石,在这里不一定能攻玉。


所以,鼓吹房地产崩溃论的水军们,赶紧洗洗睡吧。



4


最后,“红线”政策对市场的影响方面,直白点说,对二、三档中的小型城商行的影响会非常剧烈。


某些小型城商行在消息放出的第一个工作日(1月4日),就将一季度的全部按揭份额放出。


那么接下来遇到优质申请人怎么办?会批,但放款要拖到一季度末,或二季度初。


当然,部分银行会选择增加贷款总量的方式,以抵消个人房贷抵押贷款的占比,挤出额度做按揭。


这一方式实际就是政策初衷,倒逼银行机构向其他行业贷款。


这一切,最直观的影响就是“钱荒”,钱变少了,通常来说,一般临近年底才会出现按揭限量。


但预计今年的三、四季度的资金就会非常紧张。


当然,今年中小微企业贷款的规模一定会增加。


而且,受到供需关系的影响,今年中小微企业贷款政策波动会比较大。


以上,总结一下:


有机会能上车买房的,上好车的,请一定珍惜,以及抓紧,抓紧,再抓紧!


2021年请珍惜你的买房上车机会。


房贷网标签

房屋贷款计算器最新2013小孩刚3岁却已还不起房贷该怎么办2021年最真诚的刚需买房指南为什么要用购房计算器为什么要用住房按揭贷款计算器上海房价公积金贷款计算器最新2013有什么作用为什么要用公积金贷款计算器最新2013飞机噪音下的碧海楼房房价凭什么10万什么是公积金贷款计算器最新2013已有银行暂停房贷业务首付比例为什么要用贷款计算器最新2015购房按揭贷款计算器什么是房贷计算器最新2021年都能买上满意的房子广深房贷按揭普遍暂无额度80后的中产阶层买房预付款哪个区会是上海几个郊区里发展最快的一个月赚了100%的比特币,比投资房产赚多了穷人如何逆袭为什么要用房贷计算器2019年最新什么是房贷计算器2020最新房贷计算器 新浪有什么作用贷款市场报价利率房贷还款计算器 2020法拍房限购下的上海楼市房价会怎样时隔三年的两座城市买房热度天差地别买到烂尾楼,怎么办长三角房价轮动!南京连夜调控,下一个或许上海外国人申请美国住房贷款到底要不要买车位房贷计算器 新浪如何选对抗跌易涨的房子为什么要用房贷计算器2019工商银行2020年最新存款利率先买房还是先买车精明人买房优先选择这四个楼层网上房贷计算器为什么要用提前还贷计算器最新2013看这家房企如何在红海中掘金为什么要用贷款利率计算器什么是还贷计算器最新2013为什么要用公积金还贷款计算器浮动利率现在上海买房算追高吗二手房经纪人结婚买房等额本金还款计算器
cache
Processed in 0.006505 Second.