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房贷转了LPR后悔没有?

房贷转了LPR后悔没有?

发布时间:02-04 12:03

1.


前几天,一直对房地产届消息不大感兴趣的队友突然问2021年房贷计算器小编:


「咦,我看到业主群里有人说,房贷利率要涨了?」


我说:


「很有可能啊,前些天广州不就是提高了房贷利率吗?工农中建四大行都调整了。」


队友一听,悲痛不已:


啊!?


那我们每月的房贷岂不是要变多了?


你不是说,改成那个什么LPR,浮动利率对我们更有利吗?


怎么还涨了?


呃…


有这种想法的人,应该还不只一个。


但事情并不是这样子的。


“房贷利率上调”这个说法,一听就知道,它针对的,是新的买房人新申请的房贷。


像我们这种早就申请下来,还了好几年的,没影响。


因为上调的「房贷利率」,并不是LPR。



2.


很多人可能还会有疑虑,2021年房贷计算器小编就再解释下:


现在被我们所熟知的LPR(英文全称Loan Prime Rate),是贷款市场报价利率。


不仅是房贷,其他贷款比如信用贷、经营贷之类,也都与之挂钩。


只不过因为房贷周期比较长,用的是五年期及以上的利率。


但二者关系是一样的。


其中,房贷利率 = LPR ± n*bp,1bp=0.01%,n为自然数。


现在的LPR,自从2020年4月由4.75%调整至4.65%以后,一直维持至今,


并没有变化。


前面提到的,广州工农中建房贷利率上调,调整的也是bp而非LPR:


由原本的「首套房LPR+40bp,二套房LPR+60bp」,


调整为如今的「首套房LPR+55bp,二套房贷LPR+75bp」。


即,


由「首套房房贷利率4.65%+0.4%,二套房4.65%+0.6%」,


调整为了「首套房利率4.65%+0.55%,二套房利率4.65%+0.75%」。


注意到没?


LPR还是4.65%没变,变的只是后面加点(bp)。


而对于存量房贷,也就是之前申请下来的房贷来讲,


在我们跟银行签了贷款合同以后,“加点”数就已经固定住了,不会再有任何变化。


所以,只要LPR不上调,就不存在“利率上涨”的情况。


而且现实就是,LPR确实没上调。


反而是2020年4月之前的两次变化,都是在降低而非升高。


去年改成与LPR挂钩的模式之后,许多人的房贷利率还比改之前降低了一些。



3.


2021年房贷计算器小编认为在目前房住不炒的大背景下,如果一个城市楼市太过火热,


比如:现在的广州,


银行把房贷利率上调,是一件非常正常,也很容易理解的事儿。


但只会影响增量,也就是调整利率之后新申请的房贷。


不会影响存量。


所以,已经买了房并且房贷跟LPR挂钩的,不用想东想西的,


只要LPR没涨,你的房贷就不会涨。


就算,万一哪天,LPR上调了,


那么,市面上所有的贷款利率都会跟着上调,而不仅是房贷利率。


不过也说了,这是“万一”,因为这种可能性非常小。


一则,历史经验如此,过去20年利率整体是越来越低的:


二则,现在是放水的大环境。


大家应该能感受到,前几年余额宝年化利率还能超过4%,


现在呢,只有2.x%了...


总之,从长周期来看,LPR下行才是大概率事件。


即使中间可能有波动,大方向也是降低的。


比如,三年后从4.65%降到4.05%,然后下一年再从4.05%涨到4.15%,这样子。


2021年房贷计算器小编只是举个例子哈,非预测。


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