个人房屋贷款计算器

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抵押贷和经营贷是如何污染房价数据的?

这股彻查风,自深圳,上海,杭州一路向北,吹到了北京。


官方已经定性,深圳上海杭州的房价涨幅,被经营贷和抵押贷污染了。


但是,无论是哪个城市的房价感冒,北京都会跟着吃药。


北京宣布启动对各类贷款入市的严查,是一个提前排雷行动,给北京楼市先注射一针。


那么,抵押贷和经营贷,到底是如何污染了日夜升温的房价数据,像一只只灵活的穿山甲,穿透了层层设防的楼市呢?



1


抵押贷,解释起来并不难。


借钱人,用抵押物找银行贷一笔钱,借钱人只要名下有房,就可以将这套房子,抵押给银行,从而拿到一笔现金。


2021年房贷计算器小编举个例子,假如张先生要买一套1000万的学区房,加上北京的二套房限购政策,首付必须8成。


张先生手里只有300万,又怕被全款买房的人挤掉,于是找过桥资金,借了700万,全款买下房子,再抵押。


按照抵押6-7成来算,抵


押的这笔钱,足够还给过桥资金。


所谓经营贷,就是在抵押贷的基础上,加了一个“壳子”。


这个“壳子”可以是空壳公司,实控人,也可以是股东。总之,符合对公业务就行,因为经营贷主要用于企业的日常经营,当然也需要抵押物。


其中,房子就是最“值钱”的抵押物。


这种经营贷利率极低,而且比个人抵押贷时间更长,最低有3.85%,最高能贷20年。


还是张先生,现在有房了,他如何抵押经营贷的?


很简单,全款拿房后,不着急抵押,而是先注册一个空壳公司,再给银行说为了企业经营,需要申请700万贷款,用途说购买原材料。


当然,还有一套全款买来的房子,做抵押。


银行为了不让资金流入房地产,会直接把款打入“原材料”公司的对公账号。


这时候,张先生再找中介,找一个对口的公司账号,准备好各种材料,静候审核。


银行在红线压力下,为了生存,肯定会开口子给“空壳”公司。


700万放水成功!

 

还了过桥资金,利率也顺利避开二套房的5.3%,变成了经营贷3.85%。

「先垫资,完成全款买房」

 

「再抵押,换贷,省下利息」

 

从此,张先生开始他的幸福生活。



2


当然,这里面开心的并不只有张先生。


去年,央妈宣布要下发4000亿,扶持小微企业。


这个烫手山芋,想放,又不敢放,又必须要放的感受,银行体会最深。


2021年房贷计算器小编翻看了去年小微企业的盈利情况。


疫情影响下,65.4%的企业其实处于亏损状态,其中3年及以内初创企业处于亏损状态占比高达81.5%。


连我家楼下的火锅店,招牌都换了好几轮。


疫情影响,同质化竞争,进出口受阻,每一个因素,都在让中小型企业的利润持续走低。


行情十分艰难,黄了不少小微公司。


去年上半年,全国企业注销了80多万家,而这个数字在2019年全年,是100来万。倒闭的公司中,创业型公司最多,一线城市中,北京又是首当其冲。


小微企业之于银行,就像蛋壳之于租客,说爆就爆。


这样的市场行情,傻子才敢放贷。



3


但是,看看公开的数据:


本外币住户经营性贷款余额13.62万亿元,同比增长20%


普惠金融领域贷款,增速30%


北京新增统一社会信用代码,同比上升23.87%


北京企业新增数量增多,占新增总数的88%,同比上升35.5%


北京银行在北京地区的小微企业贷款增量创三年第一


不仅放了,还放得很好。用9个字概括就是:一个敢借,一个就敢贷。


可银行是傻子吗,不,他是个天才。


这里面有一组有趣的数据。


增速最快的,并不是普通小微企业经营贷,而是另一种,叫普惠金融领域贷款,增速30%,也就是1000万以下的经营贷,其中的创业担保贷款增速最高,达50%。


换句话说,银行居然无视创业型公司倒闭率,肆无忌惮,放款给它们。


于是2021年房贷计算器小编去查了一下,各大银行的惠普金融贷款,到底是什么样的产品?


惠普型金融贷款产品。


原来,不同之处,都在抵押物上。


那些计划用钱,但房龄有点老的;


希望负债放到父母名下的;


想抵押父母房子,但父母年纪近70岁了;


有二套资质,但买学区房首付不够的;


公务员身份不适合注册公司的....


他们都一一找到了对口产品。


像这样的产品,还有20多种,创业担保贷款也被包装在里面。


毕竟,经营贷的运用场景是有限的,但市场面各行各业的“张先生”却很多。


买房的和干实体的夹杂一起,共同分拨了这4000亿。


烫手山芋找到了新归宿,对冲了坏账风险,各行各业的张先生也都上了岸。



4


1月30日,北京银保监局表示,将严查个人信贷资金违规流入房地产市场,要求各银行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查。


这是一条大新闻。


关键词:流入房地产市场,个人经营贷,自查。


你觉得,这三个关键词,能查出什么来呢?


2021年房贷计算器小编看来,无论结果如何,自查风波,注定掀起一波寒蝉效应:经营贷的审核门槛会因此增高,部分炒房人入市困难,需求端减少,市场维稳。


银行有点难受。


但是,对于另一部分脑袋没有那么灵光、胆子不够大的购房者来说,剔除渣子,抽干水分,就显得相对公平一些。


所以,当一线城市开始行动起来,集体捕捉那只穿金戴银的楼市穿山甲时,还是点个赞吧。


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