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个人贷款计算器在线最新版

楼市中的罚单真来了

银行严查经营贷、消费贷流入楼市的行动,在多个城市同时展开了,其中四大一线城市首当其冲。

 

据“北京商报”等媒体报道,银行业人士透露,目前北京辖内的部分商业银行已经通过发出“个人贷款提前收回告知函”的方式,对违规流向楼市的信贷资金实施回收,要求客户提前进行返还。


“21财经”则报道说,广州各银行同样有这样的要求。

 

在上海,一份2月23日某银行开出的“个人贷款提前收回告知函”在网上流传,澎湃新闻的报道称之为“疑似上海的第一张罚单”。



从上面这张图可以看出,贷款人是2021年1月20日从这家银行获得贷款的,由于违反了贷款合同里约定的“贷款用途”,被银行通知必须在今年3月31日之前“归还全部本息”,涉及的本金接近300万元。

 

银行的“告知函”还表示:如果逾期,将会罚息;而且可能被起诉,房子被“财产保全”,直至被拍卖。如果拍卖,还需要贷款人承担拍卖产生的税费、佣金。

 

《国际金融报》记者向上海某股分行信贷客户经理了解情况,证实了“提前还款”的处理方法确实存在。该信贷客户经理透露,最近银行自查,查到异常情况,例如本人和直系亲属近期有新增房贷记录,或者有结清房贷情况,便会实行催收,要求在3月中旬前还款。

 

其实“个人贷款提前收回告知函”不是严格意义上的“罚单”。银行只是在履行合同约定——当贷款人违反合同约定,违规使用贷款的时候,合同约定银行有权提前收回贷款。

 

真正的“罚单”,是银保监局开出的,主要是针对违规放贷、或者对贷款用途监管不力的银行的,比如下面这一张:


从罚单可以看出,中国银行台州市分行发放的部分贷款(包括个人经营贷),被挪用购房、炒股,银保监局对该行的处罚是:罚款89万元。

 

未来一段时间,这种罚单会越来越多,现在仅仅是一个开始。

 

那么问题来了:全国范围内严查经营贷、消费贷流入楼市,将产生怎样的影响,这是楼市的大利空吗?

 

2021年房贷计算器小编的判断是:如果银行严格执行,通过现有的所有手段穿透式倒查,基本上可以查出95%的挪用经营贷、消费贷购房的个案。


如果全部提前收回,一定会对楼市产生巨大杀伤力,很多房子估计要被拍卖,而且还要突破限售期。

 

这样执行的结果,是相当一批购房者损失惨重,甚至家破人亡。


上图是央行公布的“2020 年金融机构贷款投向统计报告”的截屏,我们可以根据里面的数据,算一笔账。

 

2020年末,全国贷款余额为170多万亿元,其中110.53万亿元给了企业,63.19 万亿元给了居民家庭或个人(也就是住户贷款)。

 

在“住户贷款”里,消费性贷款(剔除房贷)是15.13万亿元,个人房贷余额是34.44万亿元(上述两项合计是49.57 万亿元);住户经营性贷款余额为13.62万亿元。

 

也就是说,住户贷款里表面上看“不是房贷”的贷款,占了全部住户贷款的45.5%,总金额是28.75万亿。

 

中国人贷款,最大的动机其实就是炒房、炒股,真正用于提前消费、小微企业和个体户经营的比例,恐怕没有一半。即便真正消费、经营的贷款占三分之二,只有三分之一流入楼市和股市,这个金额也是9.5万亿元之巨。

 

所以,如果严格做到“消费贷+个人经营贷”一分钱都不被挪用,或将有10万亿甚至15万亿的资金,将被迫流出楼市和股市,杀伤力是可想而知的。

 

而且你要知道,钱是可以流动的。即便经营贷、消费贷不被直接挪用,而只是发挥“替代作用”,它们对资产价格的支撑作用也是非常显著的。

 

比如我是一个小企业主,如果能贷到几百万的经营贷,缓解了企业的经营压力。


那么,我个人账户上的资金就可以干别的事了,可以放心用来买房、炒股。这样做,并不涉及贷款挪用,但其实信用在扩张,可用的钱在增长。

 

所以,只要住户经营贷、消费贷持续增长,资产价格一定会上升。楼市一定不会冷。

 

而在2021年,住户经营性贷款余额同比增长 20%,增速比上年末高 7.5 个百分点;全年增加2.27万亿元,同比多增1万亿元。

 

看起来新增1万亿似乎不太多,但这是“种子资金”,有杠杆效应。

 

但如果银行真的让全部“经营贷买房”的客户都提前还贷,会酿出一场金融风暴。


所以,操作上只能是通过“时间划线”的方式,“惩戒”少数明显违规者,改变市场预期,堵住漏洞。


也就是说,产生亡羊补牢的效果。如果你想追回全部“丢失的羊”,反而只能“丢失更多的羊”,市场就是这样。

 

只要“经营贷”不再有新的增量流入楼市,或者尽量少的流入楼市,杀伤力就已经足够了,足以让大城市房价保持平稳。

 

它对中小城市,或者其他偏冷的大城市,则构成了利好。

 

因为在市场冷的时候,使用经营贷买房的人会非常少。只有涨起来,有了赚钱效应的时候,大家才愿意加杠杆。

 

所以“查经营贷”,可以遏制过热地区楼市,利好偏冷地区楼市。板块轮动,是管理层允许的,也是地方政府期盼的。

 

对于地方来说,财政收入的大约三分之一甚至40%,直接来自楼市。楼市持续偏冷,会让地方财政吃紧。尤其是人口流失、产业结构单一的城市,压力较大。

 

随着调控措施的不断出台,今年楼市的轮廓也基本呈现了:

 

2021年房贷计算器小编认为一线城市的回暖期,接近尾声。


深圳已经熄火,二手房成交将大幅下降,价格也将有所调整,新盘因为限价还会继续火热。上海补涨进入尾声,上冲动能在减弱。广州的情况类似上海。


至于最后启动的北京,已经被“提前调控”,产生了“闷杀效应”,未来只能结构性补涨,全面补涨几率下降。北京楼市期望值的降低,将拖累环京楼市,后者也只能结构性回暖,而且难度略增。

 

至于持续冷了几年的天津、郑州、济南、青岛、石家庄、太原等地,反而会因为一线、强二线的严调控获益。



网友讨论:楼市中的罚单真来了


网友:问苍


 银行其实最怕的是你真把精英贷拿去经营、消费贷拿去消费了




网友:李小西


 压制楼市,股市又暴跌,钱能往哪里去


小编


 休息几个月




网友:刘 俊


 其实有生之年,真的想看看是怎么把房价打下来的?




网友:徐先生


 真的能做到吗,不会雷声大雨点小吧




网友:尹鹏飞


 天津、郑州、济南、青岛、石家庄、太原……就按这个顺序来




网友:橘子姐姐


 老大,今天浙江义乌一个三四线小县城的楼面价36030.01。您咋看,疯掉了嘛




网友:Ray


老师,天津哪里值得买?


小编


 市内六区


网友:Ray


 老家就是天津,家里在下三区红桥区有几套老破小(没学区)感觉不会涨价了。是不是要换成新房,次新房,或者学区房


小编


 要换




网友:恒者当无疆


 香港楼市也要有变化了


小编


 是的,我在语音课里讲了,提前官方表态一天




网友:与狼共舞


 主要银行业也需要生存,


小编


 是的




网友:斯珍


老师,济南CBD范围内的房子已经两万五六了,还能有上涨空间吗?


小编


 我看还有22000元的新盘,位置还不错。可以买




网友:香港大善事郑平


 有序退出,较好!但人性的贪念,不能自控!




网友:SuYangLove


 老师、买的华夏幸福固安的期房、2023年5月才能交房、华夏现在什么情况?会烂尾吗?盼回复


小编


 还不好说,估计政府会支持重组,另外还有平安




网友:SuYangLove


 谢谢老师!重组的话是不盖了还是会延迟交房呢?


小编


 具体到楼盘,很难说了,详细情况不了解




网友:武哥


 发现挣钱真的不难 只要扛起时间 我11年帮朋友完成开户任务 买了一手北新建材 我都忘了 在前一段股巿行情好的时候 打开一看 一千三百元变成了一万一千多。晕⋯。不知道老师赞同我这个观点吗?


小编


 其实很多年钱,我也买过北新建材,早抛了




网友:水上涟波


 不听党的指挥,不遵从党的路线和政策,就该利索地收拾掉这些牛鬼蛇神!




网友:CHENWEI


济南东区值得买嘛?还是去青岛呢


小编


 市政府板块可以




网友:石头


 老师你好 大连还适合投资么 主要实在不知道除了房地产还有什么投资的 而且也不爱去外地


小编


 配套好的可以,新区慎重。沈阳也可以




网友:与狼共舞


 您认为几年内得房子算次新房


小编


 5年




网友:Bill


 老师,武汉后面几年楼市看好吗?现在投资有利可图吗?谢谢


小编


 位置好配套好的可以。比如两江四岸、光谷


网友:Bill


 谢谢老师,或者等2.3年再投深圳?哪种选择会更好呢?


小编


 深圳或许可以等2年,3年就可能赶不上了




网友:道法本草


 楼市不倒,其他的不振,因为所有的人心理依赖房价,有钱买房,没钱的还是买房




网友:福星贵人


 老师说家破人亡就太夸张了,谁都知道房价涨成这样是那些人在买房,刚需用消费贷是没办法没能力还款,央行这样安排肯定是从贷款数据中发现了什么规律。




网友:Obagou


 请教下,深圳无房票,手上有点钱,南沙的南沙湾,中山翠亨新区,深圳旧改指标房,哪个更有投资价值?时间5年。


小编


 南沙核心区和翠亨马鞍岛,都可以的




网友:常在我心


 合肥这波涨的太吓人了,应该会严查吧?刚需等等再买吧?盼回复!


网友:常在我心


老师,请回复一下,谢谢!


小编


 刚需赌不起,建议早点买




网友:余德龙-南京-紫东创意园-采购


 对于钢需购房人来说,购房越来越难哈!




网友:奔涌吧后浪


老师的文章,及时雨!


我大A猛跌,是时候砸出一个黄金坑,这么猛的跌势,低估值的银行能持有吧,国家只要考虑金融安全,银行会补跌吗


小编


 金融板块后市有机会,利率走高有利于他们,但现在未必是低点




网友:无花果


 完了,买了江北新区离地铁2公里,没学区的房子,要赶紧三房换成两房吗?三房换三房换不动,没钱。




网友:Roger

 

老师,深圳3年可能赶不上是啥意思。


小编


 深圳户籍需要3年社保才能买房,是去年7月出台的政策。也就是说,2023年7月15日之后,将有一大批人满足这个条件,他们的购房需求被压抑了3年,将全面释放




网友:与狼共舞


 网上有新一线城市综合排名,沈阳属于新一线?!


小编


 不承认这种说法。最好的,永远是几个极少数




网友:ID trouble


 老师,武汉哪里买比较好,偏投资。


小编


 武汉官方也在提“两江四岸”的概念了,这其实就是价值核心区,此外就是光谷




网友:太阳照常升起


老师,南京新息工程大学地站旁有套房,是否出手纠结中,


小编


 片区也有价值,但不如江北新区核心区




网友:yan


 上海外环外二手房单价十几万了,好焦虑


小编


 我一年前就说上海会涨,比价偏低




网友:陈小鱼


 不可忽视的风险,行政手段强行刺破泡沫,一旦预期改变,结局可能并不是各方期望的!




网友:桃源主人


 总有一条渠道留给房子。




网友:凌晨三点


 叔叔,香河放开购房了,大厂后续跟进 ,北三县会不会跑出自己的节奏?


小编


 如果放松管制,会的




网友:与狼共舞

5

 沈阳属于学区教育集团,新建遍地学区房分校了,前景是不是不太乐观,




网友:笑红尘


 老师,白云区工作,首套房,刚需,请教怎么买,多谢




网友:Rᴿ.


 老师,那如果有资金需求的话,还可以考虑做经营抵押贷吗?


小编


 用途合法,允许的




网友:与狼共舞


 这波大连高新区领涨起看了,沈阳静悄悄没有涨价得感觉,您怎么看?




网友:CHWu


老师,杭州取证后限售五年的红盘还划不划算


小编


 自有资金为主的长线投资,没有问题




网友:Season.L


 老师,关注您很久了,每篇文章都学习。想问下最近大热的海淀学区房现在值得入手吗?还是先等等看情况呢?


小编


 只要不是短炒,可以的




网友:瓶子


 老师,您觉得天津小阳春后还会继续回暖吗?


小编


 结构性回暖。郊区供应量太大




网友:carey

 

坪山新房可以入手不,犹豫中,其他区域打新钱不够


小编


 至少要靠近地铁


小编


 有价值




网友:在路上

 

老师,以后是不是都是租房了,买房不是选项了吧?买了也是把钱压在水泥里


小编


 都不买的话,刺激又会出来




网友:Alan-王艾伦


 今天义乌的宾王客运站地块拍出了36030的历史最高楼面价!!




网友:冰雪儿---金6699


 老师中午好,杭州限购区内摇号新房比较难,直接买二手房会不会被套牢,5年才可以出售




网友:与狼共舞


 香港楼市后期您怎么看,香港楼市可以我们以前榜样




网友:李劲松


 这玩意儿“你知、我知、天知、地知“,银行要是不想赚钱那么是好事情,然并卵,跟国企一模一样,不但要管控又要利润指标,兄弟,您说怎么办?




网友:陌上开花.


 成都怎么看?




网友:李权兴


 钱都去哪儿了?




网友:云中漫步


 老师 分析下晋江房价的疯涨


小编


 福建浙江都比较激进




网友:奔涌吧后浪


 谢谢老师指导,查经营贷和美国10年期国债利率上升2个事件叠加,才会有如此猛跌,是跌过头了,还是下跌中继?




网友:祥仔


 老师,资金有限,投资10年左右的话,苏州郊区和徐州主城区选哪个好一些?


小编


 苏州配套好的郊区,政府有政策支持的,可以的




网友:花花


 福州市区哪个位置的房子值得购买?


小编


 成熟的中心城区,新区要略微慎重一些


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