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500万贷款被收回!这些城市,要小心了

01、上海,杀鸡儆猴


有人统计了一下,进入2021年至今,从中央到地方出台的新一轮楼市调控政策,大概在100轮左右。


这疾风骤雨般的调控政策,主要目的其实就两个,一个是降杠杆,一个是清理违规贷款。


降杠杆方面,东莞、西安、无锡、常州等城市,均提高了部分二手房的首付比例。此外,央行与银保监会还整体限制了流入房地产市场的贷款比例,从整体上给楼市降了一轮杠杆。


在清理违规贷款方面,北京、上海、广东、浙江等多个地方银保监局发布文件,防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。


例如上海银保监局规定,上海各家银行“对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查……借款人存在违反合同约定行为的,按照合同约定给予惩戒”。


一时间,上海的炒房客们风声鹤唳。


据博主爆料,某申请中信银行贷款的购房者,由于被查到违规使用经营贷,被要求在3月底前还清500万经营贷,否则本人将被起诉,房产也将被查封。


以上案例并非个例,从目前形式来看,上海对违规贷款流入楼市的抽查,动真格了。



02、其它一线城市,也在跟进


今天一大早,北京商报传来消息:


3月9日,有部分北京地区银行业人士透露称,目前北京辖内的部分商业银行已经在遵照《个人贷款提前到期告知函》对违规流向楼市的信贷资金进行回收,要求客户提前进行返还。


每日经济新闻爆料,广州目前也在展开调查。


深圳近期也在围堵经营贷。据深圳某位贷款中介人士表示:


金额比较大的经营贷,银行都要查经营状况、收入、还款来源,是否与贷款金额匹配,如果贷款用途与实际用途不符,比如拿到贷款后很快去还贷款,或者买房、炒股,银行发现了就会收回贷款。


一般超过800万的贷款,银行就会上门调查。事实上,广东地区在春节前就开始严查了。


2021年房贷计算器小编认为银行这么做,其实也是被逼上了梁山。因为银行如果不加快调查,减少违规使用贷款的行为,自己就会吃到罚单。


不久前,银保监会就因多家银行监管不力,处罚了多家银行。


比如民生银行大连分行被罚50万,建设银行大连金普新区分行被罚20万,平安银行台州分行被罚79万,华夏银行呼和浩特分行被罚30万。


近日,中国银行台州分行也收到了银保监局开出的一张罚单。


从上表可以看到,受处罚的原因,是该行管理不善,给客户放的款,被客户挪用于购房。


在这种自上而下进行调查整顿的背景下,相信会有更多楼市过热的城市银行跟进,违规炒房的人群岂能不慌。


一旦收到通知,因为自己违规使用贷款,违反了合同,必须提前还清本息,不然就得封存房产了。这样就是偷鸡不成反蚀一把米。



03、此次严查,早有征兆


此次监管机构严查经营贷、消费贷被违规挪用购房,其实早有征兆。


3月2日,在国新办新闻发布会上,银保监会主席郭树清就指出房地产是现阶段金融体系最大的“灰犀牛”。他表示:


房地产领域的核心问题还是泡沫比较大,金融化泡沫化倾向比较强,是金融体系最大灰犀牛,很多人买房不是为了居住,而是为了投资投机,这是很危险的。


因为持有那么多房产,将来如果市场价格下降,个人财产就会有很大损失,贷款还不上,银行也收不回贷款本金和利息,经济生活就会发生混乱。所以必须既积极又稳妥地促进房地产市场平稳健康发展。


那么,为什么会有大量经营贷和消费贷流入楼市?


天下熙熙,皆为利来。经营贷与消费贷的利率相较于住房贷款利率更低,利用这些资金买房,可以节省不少成本。


有人计算了一下,眼下的住房按揭贷款的利率,最低是5.15%,而经营贷的最低利率是3.2%。按照一线城市的房价,如果贷款期限是30年的话,经营贷比住房按揭贷款能省100多万的利息。


在这种背景下,有趣的事情出现了。


去年楼市一片火热,但去年的房地产贷款余额增速是下降的,经营贷却出现了不同寻常的大增。


据中国人民银行发布的数据,截止到2020年12月底,国内商业银行的住户经营贷款的余额高达13.62万亿,和2019年12月底相比,增加的资金高达2.27万亿元,增长幅度为20%。这一增速较前一年增加了7.5个百分点。


2.27万亿元的增量,不敢说全部,应该有一大部分流进了楼市。


消费贷流入楼市的规模又如何?


去年21世纪经济报道根据央行的摸底,爆出了一个模糊数据:大约估计规模在万亿元以上。


2021年房贷计算器小编认为这些天量资金,也成为去年多城楼市火热的“助燃剂”。


那么问题来了,这么多资金流入楼市,去年为何不严查?


主要是去年因为疫情的缘故,经济受挫,减税降费和抗疫支出也给地方财政带来很大压力,各城市对楼市的依赖度加深。


根据财政部公布的2020年国内的财政收支情况,国有土地使用权出让收入84142亿元,同比增长15.9%。


这是土地拍卖相关收入首次突破8万亿。这一数据,还是在一季度受疫情冲击太严重,土拍几乎停摆的情况下实现的。


而在调控方面整体也比较宽松,大批城市通过直接或间接的方式放松了限购。只要不触动红线,问题不大。


在这样的背景下,对于经营贷和消费贷流入楼市的现象,各方也是睁一只眼闭一只眼。



04、2021,楼市方向确定


到了2021年,形势发生了变化。


疫情影响消退,经济稳步复苏,大量资金流入楼市增加了金融系统风险,房价高涨加深了社会矛盾,并且影响到了实体经济的发展。从长远看,还是需要调整。


最近两会上,政府对楼市进行了明确表态:坚持房子是用来住的,不是用来炒的定位,稳地价、稳房价、稳预期。


这也意味着管理层对楼市的态度也发生了转变。


此外,这次政府工作报告中,还明确提出了:


解决好大城市住房突出问题,通过增加土地供应、安排专项资金、集中建设等办法,切实增加保障性租赁住房和共有产权住房供给,规范发展长租房市场,降低租赁住房税费负担,尽最大努力帮助新市民、青年人等缓解住房困难。


这一条是新增加的内容,此前从未提到过。


年轻人是城市的未来。这些年,随着房价不断上涨,普通工薪阶层在一二线城市买房越来越难。


十年前,虽然房价相比于工资也不低,但普通工薪阶层奋力一搏,在大城市购房希望仍在。现如今,普通的白领,奋力一跳,也难以够得着。


经营贷与消费贷的违规挪用,扰乱了房地产市场的秩序,是高房价的“帮凶”,若不加以管束,房价会被继续推高。届时,要实现新市民、青年人的住房问题,就更难。


这是进入2021年以来全国楼市开展新一轮调控,整顿经营贷和消费贷的大背景。


了解了这一点,我们就能够明白,2021年,楼市还是以稳为主。


2021年房贷计算器小编认为对普通人来说,闭着眼睛买房就能赚钱钱的时代已经结束了。


未来投资房产门槛会越来越高,只有重点一二线城市,以及都市圈内三四线城市的核心区域,因为有经济、人口、产业等利好加持,确定性更强。


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