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经营贷引起楼市人人自危,买房人该如何准备一份完美征信?

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最近,一场针对借经营贷炒房的围剿,格外抓人眼球。


本以为又是一次高举轻放,结果上头却动了真格。


上海的一位贷款人,1月25日刚刚从中信银行贷出了一笔金额达500万元的经营贷,钱还没捂热,就被查出违规使用,被要求3月底前还清500万经营贷。


同一时段,帝都中关村某小区在去年11月份成交的一套学区房,被重新挂牌了。


据知情的中介朋友说:“应该是被查出来了,银行要求提前还款”。


一次严查,打了很多人一个措手不及。


也炸出了我一个许久未见面的朋友。

 


2


朋友是做小生意的。


找到2021年房贷计算器小编直接扔上来一句话:“三年前,我用过经营贷,中间还产生了逾期,会不会影响征信,影响买房贷款啊?”


别怀疑,我的这位朋友是真把钱用在振兴实体经济了。


前几年刚毕业,就找加盟在家里开了个奶茶店。


生意开的突然,关门也很突然。


但朋友很幸运,两个多月之后,就靠家人朋友帮衬,还清了贷款。


不久后又做了个新疆炒米粉的生意,挨过了去年的疫情,生意还不错,开始琢磨着要买房了。


至于过去那次逾期,因为及时还款,又过了两年,现在基本不会影响到他的贷款审批了。


当然,除了朋友这种做小生意的,大家平时可能还是信用卡用的比较多。


到了快买房的时候,开始担心过多使用信用卡、偶尔的逾期会不会影响到自己的征信,从而影响贷款。


其实,只要不是恶意不还,逾期这件事没有想象中严重。


毕竟,谁年轻时候还没刷爆过几张信用卡。


而且,征信其实是能“洗白”的。


这也是为什么,朋友的几次逾期不会影响征信的原因。



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那到底怎么确认自己的征信白不白呢?


要记住一点,贷款逾期是有覆盖周期的,所以如果你在年内有买房计划,可以查一下征信,提前准备。


2021年房贷计算器小编拿信用卡举例说。


第一种,偶然错过了最后还款日,但及时还款了,这种向银行或贷款平台说明情况,对自己的征信影响很小。


第二种,逾期超过了90天,也就是常说的“连三”,肯定已经上征信了。


除了要还清欠款,一般还得有罚息。


这时候别想着躲,积极还款,千万别信“花钱就能恢复征信”、“多黑的征信都能洗白”打这种打广告的骗子。


只要不被银行认定你是恶意逃避还款,就好说。


因为银行一般会看你在2年内的还款记录,只要及时补上欠款,后续能保证正常还款,好的记录就会慢慢覆盖掉原来的负面记录。


而且贷款逾期记录有一个五年的有效期,从逾期发生那天开始算,五年之后征信机构就消除了这个记录。


但这5年期间,你的生活可能会有诸多不变。


严重的就是我们在热搜榜上看到的各种“老赖”们,被限制消费、限制出境等等。


所以,即使能覆盖,也不要玩火。



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其次,只是刷信用卡的额度比较高,但是没有逾期的,这样也得注意。


注意降低负债率,把自己从银行的高危名单里摘出来。


说白了,就是不要让银行觉得你不光是个月光族,还是个透支族,每个月都靠信用卡给自己消费升级。


还有一点,别总频繁查征信。


你查的多了,信审人员就会在小本本上给你记一笔,怀疑你资金紧张,影响贷款的申请和审批就得不偿失了。


每年保持一两次的查询就够了(每年两次免费查询的机会),确保自己没有在不经意间影响了征信就可以。



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除了关注征信,贷款还要看流水。


正常情况下,流水是月供的两倍。如果你的房贷是每月1万的话,你的流水大概要开到2万。


银行最看重的,肯定是工资流水。


但如果你的工资流水不够,有没有办法提高呢?


有一个取巧的办法是转账流水,就是在每月的固定时间转入固定的金额,也属于银行的认可部分。


比如要查A卡的流水,那么就用B卡每月定期转账,备注上“租金”等收入来源,但最大额度要低于个人所得税起点数。


但这个“租金”究竟是不是租金,就不多说了。


总之,这样的转账稳定保持半年以上,流水就提高了。


但这种流水每家银行的认定不同,还是要自己提前咨询贷款银行。

 


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还有一种情况需要注意,可能会被银行认为是无效流水,就是“过账流水”。


简单理解,就是钱在卡上停的时间太短了。


2021年房贷计算器小编就有这样的情况,工资一到账,就转进了定期理财或是买了基金。


如果要买房的朋友,这种做法就不太建议。


因为银行会怀疑你可能有其它的大额支出,从而降低你的还款能力,这样也会影响房贷审批和额度。


征信、流水、负债率这些都是在贷款时候逃不过的重点,大家平时还是要多加注意。


毕竟你平时借个4块钱一小时的充电宝,人家都得查查你的信用分,更何况是要借几百万的房贷。


而且即使不着急买房,也不要掉以轻心,信用这种东西功在平时,不在突击。


最后,记住一句话,no zuo no die。


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